marketplace 分账支付是如何运作的？
marketplace 分账支付是如何运作的？
marketplace 分账支付会把客户的一笔付款，分配给所有对这笔订单享有份额的人：每个卖家的收入、marketplace 的佣金以及支付处理费。拆分有两种发生方式：在扣款清算时由支付处理机构完成，或在资金进入 marketplace 自有账户之后再完成。
大多数解释在第二句话上就停得太早了。谁持有资金，决定了谁需要支付牌照、谁负责退款，以及卖家多快能拿到钱。
什么是 marketplace 分账支付？
分账支付（有时称为拆分支付或分配支付）是一种机制：买家只付一次款，而多个相关方都能收到钱。 普通网店 永远不需要这么做：一个卖家，一个银行账户。而一笔 marketplace 订单可能横跨多个独立卖家，每一位都期待一个精确、可核对的金额。因此这一笔扣款必须在买家的银行卡与卖家的银行账户之间的某个环节被拆开。
用数字来说更直观。买家在你的 marketplace 上花了 £100：£60 买了卖家 A 的商品，£40 买了卖家 B 的商品，而你收取 15% 的佣金。一次结账，一次刷卡。然后是拆分：卖家 A 应得 £51，卖家 B 应得 £34，你留下 £15，再减去发卡处理机构收取的部分，通常约为 1.5–3% 加一笔固定费用，视地区而定。你是自己承担这笔处理费，还是从卖家结算中扣除，是一项政策决定，值得在第一笔交易之前就写进卖家协议。
从结账到结算之间发生了什么？
无论由什么软件执行，每一笔分账支付都遵循同样的五个步骤：
- 买家只付一次款。 一个购物车，一次扣款，即使商品来自三个不同的卖家。
- 订单被拆分。 每个卖家都会收到一份子订单，其中只包含他自己的商品、数量和发货责任。
- 佣金规则生效。 按百分比、固定金额或按卖家设定的费率，作用于每位卖家的行项，从而得出每位卖家精确的结算金额。这笔佣金 marketplace 如何盈利 适用于大多数订单。
- 资金如何流转。 要么由支付处理机构直接拆分已清算的资金，要么全额先进入 marketplace 的账户，之后再分配。
- 卖家收款 按既定周期（即时、每周、每月，或发货后固定天数）付款，marketplace 则留下自己的佣金。
第 1 至 3 步纯粹是软件问题。第 4 步才是架构与监管相撞的地方，也是你选择网关开始变得重要的地方。它值得单独一节。
在支付处理机构拆分 vs. 先收款再结算
第 4 步有两种跑法，而 marketplace 软件的供应商很少会明说自己用的是哪一种。
在支付处理机构拆分。 支付服务商在扣款清算时完成拆分，把每位卖家的份额路由到它自己控制的关联子账户。平台在法律上从未持有卖家的资金。Stripe Connect、Mollie for Platforms 和 Adyen for Platforms 正是为此而生。有一个常让人意外的坑：即便在 Stripe Connect 内部，横跨多个卖家的购物车也无法使用简单的 destination charge。 Stripe 自家的文档 将多卖家购物车导向“separate charges and transfers”模式：款项先记到平台账户，随后再按卖家逐笔转账。即时的源头分账主要适用于单一卖家的交易，比如一次网约车行程。
先收款，再结算。 订单全额清算进 marketplace 的账户。软件计算每位卖家的余额，结算则按既定周期、通过适合各个卖家的通道发出：Stripe 转账、PayPal，或普通银行转账。大多数真实的 marketplace 日常都这样运作，因为这把主动权交到了运营者手里。资金要留存多久以应对退货和拒付、结算何时发出，都由你决定。
| 在支付处理机构拆分 | 先收款，再结算 | |
|---|---|---|
| 买家资金最终进入哪里 | 由 PSP 控制的子账户 | marketplace 的账户 |
| 由谁持有卖家资金 | 持牌 PSP | marketplace 运营方 |
| 牌照风险敞口 | 由 PSP 的牌照覆盖 | 若留存资金则可能需要牌照 |
| 多卖家购物车 | 通过“separate charges and transfers” | 原生支持（本质上只是记账） |
| 退款与退货 | 通过 PSP 发起反向转账 | 退款给买家，并从下一次结算中扣除 |
| 结算时点 | 受 PSP 清算规则约束 | 你选择的任何周期 |
| 兼容 Shopify 结账 | 否 | 是 |
关于牌照的那一行并非纸上谈兵。在欧盟 PSD2 之下，同时为买卖双方行事的平台，已不能再依赖“商业代理”豁免。 Stripe 面向 marketplace 的 PSD2 指南 指出，这类平台要么需要自己的支付机构牌照，要么需要在资金链路中引入持牌服务商。美国法律通过各州的资金转移商规则提出了类似问题。两种情况下的实务答案是一样的：让持牌 PSP 持有资金，或者把资金留存期控制得短而有章可循，并请律师审阅。
为多卖家 marketplace 选择支付网关
网关这个问题其实是两个问题：向买家扣款的是什么，付钱给卖家的又是什么。它们不一定是同一套系统。
- Stripe Connect：成为默认选择自有其道理：文档完善、内置卖家 KYC 入驻流程，转账也支持按计划自动结算。短板在于 Stripe 自身未覆盖的地区。
- PayPal：卖家只需提供一个 PayPal 商家邮箱即可收款，这让小卖家的入驻几乎没有阻力。费率高于银行渠道。
- Mollie：一个不错的欧洲选择；它的 marketplace 支付指南 对上述牌照问题相当坦率，这一点本身就说明了这家公司的作风。
- Adyen for Platforms：企业级产品，定价和合同条款也相应地高。在没有足够体量之前属于杀鸡用牛刀。
- Airwallex：如果你的卖家分布在多个国家、多币种结算会因汇兑成本侵蚀利润，那么它值得一看。
真实的 marketplace 之所以选择表中的某一边，往往出于产品考虑，而不只是法律考虑。 Chrono24 会把买家的钱放在免费的托管账户中，直到手表送达且买家确认为止，而 StockX 只有在商品通过实物鉴定之后才付款给卖家。两者在设计上都属于先收款再结算，因为这段留存期 是 产品。 Faire 则从买家一侧拉动同一根杠杆，提供 60 天账期。如果销售与交付之间夹着核验或信任问题，你会希望自己掌控时点。
速度的重要性超过多数运营者的预期。据一项 PYMNTS/Visa 调查，而结算的可靠性是潜在卖家最先问到的问题之一。一个你始终兑现的、可预期的每周结算，胜过一个你无法长期维持的、理论上的即时结算。
Shopify 上的 marketplace 分账支付如何运作
Shopify 结账会把每一笔订单清算到唯一一个商户账户：店主的账户。没有任何网关能在结账时切出卖家的那一份。因此 Shopify 上的 marketplace 始终采用先收款再结算的模式：店铺收取全款，由应用负责拆分。
Garnet Marketplace 这款 Shopify 多卖家 marketplace 应用分三层来处理。订单一进来就被拆成按卖家划分的子订单。佣金按卖家行项计算，并且 完整计算过程对双方可见 这样结算就不会变成客服工单。随后结算通过 Stripe Connect、PayPal 或 Venmo、Mollie、Airwallex，或人工银行转账发出。卖家可以从你启用的方式中挑选，因此只有一个 PayPal 邮箱的业余卖家和拥有 Stripe 账户的成熟品牌，能够共存于同一个 marketplace。
先收款再结算模式的价值，正体现在结算周期上。借助 自动结算，你可以在每周三上午 10 点付款，也可以在每月第一个周二，或在发货后固定天数付款。提供 14 天退货的 marketplace 通常会在第 21 天、即退货窗口关闭后才放款给卖家。用即时的源头分账试试看能不能做到这一点。
资金流向还捆绑着两个相邻的决定。收取买家全款会决定法律意义上的卖方是谁（ 代理模式与记录在案销售方的对比解析 两种结构都涵盖），而且它可以让 您 即销售税的责任方，我们关于 marketplace facilitator 规则 讲得更细。关于 Shopify marketplace 上网关、佣金和结算的完整图景，请看 支付集成概览.
