Come funzionano i pagamenti divisi sui marketplace?
Come funzionano i pagamenti divisi sui marketplace?
I pagamenti divisi dei marketplace prendono un unico pagamento del cliente e lo ripartiscono tra tutti quelli a cui spetta una quota dell'ordine: i guadagni di ciascun vendor, la commissione del marketplace e le spese di elaborazione. La divisione avviene in due modi: presso il processore di pagamento nel momento del settlement, oppure dopo che il denaro è arrivato sull'account del marketplace.
È su quella seconda frase che la maggior parte delle spiegazioni si ferma troppo presto. Chi detiene il denaro decide chi ha bisogno di una licenza di pagamento, chi gestisce i rimborsi e quanto in fretta vengono pagati i vendor.
Che cos'è un pagamento diviso su un marketplace?
Un pagamento diviso (a volte chiamato pagamento ripartito o distribuito) è il meccanismo che permette a un acquirente di pagare una sola volta mentre più parti vengono pagate. Un normale negozio online non ne ha mai bisogno: un venditore, un conto bancario. Un ordine di marketplace può coprire più venditori indipendenti che si aspettano ciascuno un importo esatto e verificabile. Quindi l'addebito unico va scomposto da qualche parte tra la carta dell'acquirente e i conti bancari dei vendor.
I numeri lo rendono concreto. Un acquirente spende £100 sul tuo marketplace: £60 dal vendor A, £40 dal vendor B, e tu applichi il 15% di commissione. Un checkout, un addebito su carta. Poi la divisione: al vendor A spettano £51, al vendor B £34, e tu tieni £15, meno quanto prende il processore della carta, di solito circa 1,5-3% più una quota fissa a seconda della regione. Se assorbire quella spesa di elaborazione o dedurla dalle rimesse ai vendor è una decisione di policy, e vale la pena scriverla nel contratto vendor prima della prima vendita.
Cosa succede tra il checkout e la rimessa?
Ogni pagamento diviso segue le stesse cinque mosse, qualunque software lo esegua:
- L'acquirente paga una volta sola. Un carrello, un addebito, anche quando gli articoli arrivano da tre vendor diversi.
- L'ordine viene diviso. Ogni vendor riceve un sotto-ordine che contiene solo i suoi articoli, le quantità e gli obblighi di spedizione.
- Si applicano le regole di commissione. Percentuali, quote fisse o tariffe per vendor vengono applicate alle righe di ciascun vendor, producendo un importo di rimessa esatto per vendor. Questa commissione è come guadagnano i marketplace sulla maggior parte degli ordini.
- Dove va il denaro. O il processore divide direttamente i fondi liquidati, oppure l'importo pieno arriva sull'account del marketplace per essere distribuito dopo.
- I vendor vengono pagati secondo un calendario (subito, settimanale, mensile o un numero fisso di giorni dopo l'evasione) e il marketplace trattiene la sua commissione.
I passaggi 1-3 sono puro software. Il passaggio 4 è dove architettura e regolamentazione si scontrano, e dove la scelta del gateway inizia a contare. Merita una sezione a sé.
Divisione presso il processore vs. incassa-poi-paga
Ci sono due modi di eseguire il passaggio 4, e i fornitori di software per marketplace raramente dicono quale usano.
Divisione presso il processore. Il provider di pagamento divide l'addebito mentre viene liquidato, instradando la quota di ciascun vendor in un sotto-account collegato che controlla lui. La piattaforma non detiene mai legalmente il denaro dei vendor. È per questo che sono nati Stripe Connect, Mollie for Platforms e Adyen for Platforms. Un dettaglio che sorprende: anche dentro Stripe Connect, un carrello che copre più vendor non può usare un semplice destination charge. la documentazione ufficiale di Stripe indirizza i carrelli multi-vendor verso i «separate charges and transfers», dove l'addebito arriva sull'account della piattaforma e i trasferimenti per vendor seguono. La divisione istantanea all'origine esiste soprattutto per transazioni con un solo venditore, come una corsa in ride-hailing.
Incassa, poi paga. L'intero importo dell'ordine viene liquidato sull'account del marketplace. Il software calcola il saldo di ciascun vendor, e le rimesse partono secondo un calendario attraverso i canali più adatti a ciascuno: trasferimenti Stripe, PayPal, o un semplice bonifico. È così che opera ogni giorno la maggior parte dei marketplace veri, perché mette l'operatore al comando. Decidi tu quanto a lungo il denaro resta trattenuto a fronte di resi e chargeback, e quando partono le rimesse.
| Divisione presso il processore | Incassa, poi paga | |
|---|---|---|
| Dove si liquida il denaro dell'acquirente | Sotto-account controllati dal PSP | L'account del marketplace |
| Chi detiene i fondi dei vendor | Il PSP autorizzato | L'operatore del marketplace |
| Esposizione normativa | Coperto dalla licenza del PSP | Può richiedere una licenza se i fondi vengono detenuti |
| Carrelli multi-vendor | Tramite «separate charges and transfers» | Nativo (è solo contabilità) |
| Rimborsi e resi | Trasferimenti inversi tramite il PSP | Rimborsa l'acquirente, deduci dalla rimessa successiva |
| Tempistiche di rimessa | Vincolato dalle regole di settlement del PSP | Qualsiasi calendario tu scelga |
| Funziona con il checkout di Shopify | No | Sì |
La riga sulle licenze non è teorica. Con la PSD2 dell'UE, una piattaforma che agisce sia per l'acquirente sia per il venditore non può più appoggiarsi all'esenzione dell'«agente commerciale». la guida PSD2 di Stripe per i marketplace spiega che queste piattaforme hanno bisogno o di una propria licenza di istituto di pagamento o di un fornitore autorizzato nel flusso dei fondi. Il diritto statunitense pone una domanda parallela attraverso le regole statali sui money transmitter. In entrambi i casi la risposta pratica è la stessa: lascia che sia un PSP autorizzato a detenere il denaro, oppure mantieni il periodo di detenzione breve e strutturato, e fallo rivedere da un avvocato.
Scegliere un gateway di pagamento per un marketplace multi-vendor
La domanda sul gateway è in realtà doppia: cosa addebita l'acquirente, e cosa paga i vendor. Non devono per forza essere lo stesso sistema.
- Stripe Connect: la scelta predefinita, e con buone ragioni: documentazione solida, onboarding KYC dei vendor integrato e trasferimenti che supportano rimesse programmate e automatiche. Più debole dove Stripe stesso non è presente.
- PayPal: ai vendor basta comunicare un indirizzo email PayPal business per ricevere le rimesse, il che rende l'onboarding quasi senza attriti per i piccoli venditori. Le commissioni sono più alte rispetto ai canali bancari.
- Mollie: una solida opzione europea; il suo guida ai pagamenti dei marketplace è trasparente sulle questioni di licenza qui sopra, il che dice qualcosa sull'azienda.
- Adyen for Platforms: livello enterprise, con prezzi e contratti coerenti. Sovradimensionato sotto volumi seri.
- Airwallex: vale la pena guardarlo quando i tuoi vendor sono in molti paesi e le rimesse multivaluta eroderebbero il margine in costi di cambio.
I marketplace veri scelgono il proprio lato di quella tabella per ragioni di prodotto, non solo legali. Chrono24 tiene il denaro dell'acquirente su un conto di deposito gratuito finché l'orologio non arriva e l'acquirente non conferma, e StockX paga il venditore solo dopo che l'articolo ha superato l'autenticazione fisica. Entrambi sono per progetto incassa-poi-paga, perché il periodo di detenzione è il prodotto. Faire tira la stessa leva dal lato acquirente con termini a 60 giorni. Se tra la vendita e la consegna ci sono verifiche o fiducia da costruire, conviene controllare i tempi.
La velocità conta più di quanto la maggior parte degli operatori immagini. I venditori dei marketplace aspettano in media 3,3 giorni per il loro incasso, secondo un' indagine PYMNTS/Visa, e l'affidabilità delle rimesse è una delle prime cose che chiedono i vendor potenziali. Una rimessa settimanale prevedibile che rispetti sempre vale più di una rimessa istantanea teorica che non riesci a sostenere.
Come funzionano i pagamenti divisi dei marketplace su Shopify
Il checkout di Shopify liquida ogni ordine su un solo account merchant: quello del proprietario dello store. Nessun gateway può staccare la quota di un vendor al checkout. Quindi un marketplace su Shopify funziona sempre con il modello incassa-poi-paga: lo store incassa l'intero importo e un'app si occupa della divisione.
Garnet Marketplace, l'app di marketplace multi-vendor per Shopify, lo fa in tre livelli. Gli ordini vengono divisi in sotto-ordini per vendor nel momento in cui arrivano. La commissione è calcolata per riga vendor, con il calcolo completo visibile a entrambe le parti così le rimesse non diventano mai ticket di assistenza. Le rimesse poi partono via Stripe Connect, PayPal o Venmo, Mollie, Airwallex, o bonifico manuale. I vendor scelgono tra i metodi che abiliti, così un venditore hobbista con solo un indirizzo PayPal e un brand affermato con un account Stripe possono convivere sullo stesso marketplace.
È nei calendari che il modello incassa-poi-paga dà il meglio di sé. Con le rimesse automatiche, puoi pagare ogni mercoledì alle 10, il primo martedì di ogni mese, o un numero fisso di giorni dopo l'evasione. Un marketplace che offre 14 giorni di reso in genere sblocca il denaro dei vendor al 21° giorno, dopo la chiusura della finestra di reso. Prova a farlo con una divisione istantanea all'origine.
Con il flusso del denaro arrivano due decisioni collegate. Incassare l'intero pagamento dell'acquirente determina chi è il venditore dal punto di vista legale (il analisi agenzia vs venditore ufficiale copre entrambe le strutture), e può rendere tu la parte responsabile dell'imposta sulle vendite, cosa di cui il nostro articolo su regole di marketplace facilitator approfondisce. Per il quadro completo di gateway, commissioni e rimesse su un marketplace Shopify, vedi la panoramica delle integrazioni di pagamento.
