marketplace の分割払いはどう動くのか？
marketplace の分割払いはどう動くのか？
marketplace の分割払いは、顧客からの1件の支払いを、その注文の取り分を持つ全員へ分けます。各出品者の売上、marketplace の手数料、そして決済処理手数料です。分割は2通りのいずれかで起こります。決済が清算される時点で決済代行側が行うか、あるいは資金が marketplace 自身の口座に入ったあとに行うかです。
多くの解説はこの2文目で早々に止まってしまいます。誰が資金を保持するかが、誰に決済ライセンスが要るのか、誰が返金を処理するのか、そして出品者がどれだけ早く支払われるのかを決めます。
marketplace の分割払いとは何ですか？
分割払い（スプリットペイメント、分配決済とも呼ばれます）とは、購入者が一度だけ支払いながら、複数の関係者がそれぞれ入金を受け取れるようにする仕組みです。 通常のオンラインストア にはそれが一切不要です。売り手はひとり、口座もひとつだからです。marketplace の注文は複数の独立した出品者にまたがることがあり、各自が正確で検証可能な金額を期待します。だからこの1件の決済は、購入者のカードと出品者の銀行口座の間のどこかで分解しなければなりません。
数字にすると具体的になります。購入者があなたの marketplace で £100 を使ったとします。出品者 A に £60、出品者 B に £40、そしてあなたは15%の手数料を取ります。チェックアウトは1回、カード決済も1回。そのあと分割です。出品者 A には £51、出品者 B には £34、あなたの手元には £15 が残り、そこからカード会社の取り分、地域にもよりますがおおむね1.5〜3%と固定手数料が引かれます。この決済手数料を自分で負担するのか、出品者への支払いから差し引くのかはポリシーの決定であり、最初の売上が立つ前に出品者規約へ書いておく価値があります。
チェックアウトから支払いまでの間に何が起きますか？
どんなソフトウェアが動かしていても、分割払いはすべて同じ5つのステップをたどります。
- 購入者は一度だけ支払います。 カートは1つ、決済も1回。商品が3つの異なる出品者から来ていても同じです。
- 注文が分割される。 各出品者には、自分の商品・数量・配送義務だけを含むサブ注文が渡されます。
- 手数料ルールが適用されます。 各出品者の明細に対して、料率、定額、または出品者ごとのレートが適用され、出品者ごとの正確な支払額が算出されます。この手数料は marketplaceの収益化の仕組み はほとんどの注文で。
- 資金の経路。 決済代行会社が清算済みの資金を直接分けるか、あるいは全額がいったん marketplace の口座に入り、後から分配されるかのどちらかです。
- 出品者への支払いは スケジュール（即時、週次、月次、または出荷から一定日数後）に沿って支払われ、marketplace は自らの手数料を確保します。
ステップ1〜3は純粋にソフトウェアの話です。アーキテクチャと規制がぶつかるのはステップ4であり、ゲートウェイの選択が効いてくるのもここです。だから独立した節を設けます。
決済代行で分割する vs. 回収してから支払う
ステップ4のやり方は2通りありますが、marketplace ソフトウェアのベンダーがどちらを使っているかを明言することはめったにありません。
決済代行で分割する。 決済事業者は決済が清算される時点で分割し、各出品者の取り分を自社が管理する連携済みサブアカウントへ振り分けます。プラットフォームが法的に出品者の資金を保持することは一切ありません。Stripe Connect、Mollie for Platforms、Adyen for Platforms はまさにこのために作られています。意外な落とし穴がひとつ。Stripe Connect の内部でさえ、複数出品者にまたがるカートには単純な destination charge を使えません。 Stripe 自身のドキュメント はマルチベンダーのカートを「separate charges and transfers」に誘導します。決済はいったんプラットフォームのアカウントに入り、その後に出品者ごとの送金が続きます。ソースでの即時分割が主に想定しているのは、配車サービスの1回の乗車のような単一出品者の取引です。
回収してから支払う。 注文の全額が marketplace の口座に清算されます。ソフトウェアが各出品者の残高を計算し、支払いはスケジュールに沿って、出品者ごとに適した経路で出ていきます。Stripe の送金、PayPal、あるいは普通の銀行振込です。実在の marketplace の多くが日々こう運用しているのは、これが運営者に主導権を与えるからです。返品やチャージバックに備えて資金をどれだけ保持するか、いつ支払いを出すかは、あなたが決めます。
| 決済代行で分割する | 回収してから支払う | |
|---|---|---|
| 購入者の資金が入る先 | PSP が管理するサブアカウント | marketplace の口座 |
| 出品者の資金を保持するのは誰か | 免許を持つ PSP | marketplace の運営者 |
| ライセンス上のリスク | PSP のライセンスでカバーされる | 資金を預かる場合はライセンスが必要になることがある |
| マルチベンダーのカート | 「separate charges and transfers」経由 | 標準対応（実質は会計処理） |
| 返金と返品 | PSP を通じた組み戻し | 購入者へ返金し、次回の支払いから差し引く |
| 支払いのタイミング | PSP の清算ルールに制約される | 任意のスケジュール |
| Shopify のチェックアウトに対応 | いいえ | はい |
ライセンスの行は机上の話ではありません。EU の PSD2 のもとでは、買い手と売り手の双方のために行動するプラットフォームは、もはや「商業代理人」の適用除外に頼れません。 marketplace 向け Stripe の PSD2 ガイド は、こうしたプラットフォームには自前の決済機関ライセンスか、資金の流れの中に免許を持つ事業者が必要だと説明しています。米国法も州の送金業者規制を通じて同様の問いを立てます。どちらの場合も実務的な答えは同じです。免許を持つ PSP に資金を保持させるか、保持期間を短く整理された形に保つか、そして弁護士に確認してもらうことです。
マルチベンダー marketplace の決済ゲートウェイを選ぶ
ゲートウェイの問題は、実際には2つの問いです。購入者から代金を引き落とすのは何か、そして出品者に支払うのは何か。同じシステムである必要はありません。
- Stripe Connect：標準的な選択肢とされるのには理由があります。充実したドキュメント、出品者向け KYC オンボーディングの標準搭載、そしてスケジュール化された自動支払いに対応した送金。弱いのは Stripe 自体が対応していない地域です。
- PayPal：出品者は受け取り用に PayPal のビジネスメールアドレスを共有するだけでよく、小規模な売り手のオンボーディングはほぼ摩擦がありません。手数料は銀行経由より高くなります。
- Mollie：有力な欧州系の選択肢。その marketplace の決済ガイド は上記のライセンス問題について率直で、その姿勢自体がこの会社を物語っています。
- Adyen for Platforms：エンタープライズ級で、価格も契約条件もそれ相応です。相応の取引量に達していなければ過剰です。
- Airwallex：出品者が多くの国にまたがっていて、多通貨支払いだと為替手数料で利益が削られてしまう場合に検討する価値があります。
実在の marketplace がこの表のどちら側を選ぶかは、法律だけでなく製品上の理由によります。 Chrono24 は時計が届いて購入者が確認するまで、購入者の代金を無料のエスクロー口座で預かります。そして StockX は現物の真贋認証を通過して初めて売り手に支払います。どちらも設計として回収してから支払う方式です。保持期間そのものが は つまり商品そのものです。 Faire は購入者側から同じレバーを引き、支払いサイトを60日にしています。販売から引き渡しまでの間に検証や信用の問題が挟まるなら、タイミングは自分で握りたいところです。
スピードは多くの運営者が思う以上に効いてきます。ある PYMNTS/Visa の調査、そして支払いの確実さは、出品を検討している人が最初に確認することのひとつです。必ず守れる予測可能な週次支払いは、維持できない理論上の即時支払いに勝ります。
Shopify での marketplace 分割払いの仕組み
Shopify のチェックアウトは、すべての注文を1つのマーチャントアカウント、つまりストアオーナーの口座に清算します。チェックアウト時点で出品者の取り分を切り出せるゲートウェイはありません。したがって Shopify の marketplace は常に回収してから支払うモデルで動きます。ストアが全額を回収し、アプリが分割を担います。
Shopify のマルチベンダー marketplace アプリである Garnet Marketplace は、これを3つの層で行います。注文は届いた瞬間に出品者ごとのサブ注文へ分割されます。手数料は出品者の明細ごとに計算され、 計算の全体が双方に見える ので、支払いがサポート問い合わせに化けることはありません。支払いはその後、Stripe Connect、PayPal または Venmo、Mollie、Airwallex、あるいは手動の銀行振込で出ていきます。出品者はあなたが有効にした方法から選べるため、PayPal のメールアドレスしか持たない趣味の売り手と、Stripe アカウントを持つ確立したブランドが同じ marketplace に共存できます。
回収してから支払うモデルの真価が出るのは、このスケジュールの部分です。 自動支払いを使えば、毎週水曜の午前10時、毎月第1火曜日、あるいは出荷から一定日数後といった支払いが可能です。14日間の返品を受け付ける marketplace は通常、返品期間が終わった21日目に出品者への入金を解放します。同じことを即時のソース分割でやってみてください。
資金の流れには、隣り合う2つの決定がついてきます。購入者から全額を回収することは、法律上の売り手が誰かを形づくり（ 代理店モデルと記録上の販売者の比較解説 は両方の構造を扱っています）。そしてそれは あなた つまり売上税の責任を負う当事者であり、その点は marketplace facilitator ルール が詳しく扱っています。Shopify の marketplace におけるゲートウェイ、手数料、支払いの全体像は、 決済連携の概要.
