Como funcionam os pagamentos divididos num marketplace?
Como funcionam os pagamentos divididos num marketplace?
Os pagamentos divididos de marketplace pegam num único pagamento do cliente e repartem-no por todos os que têm direito a uma parte da encomenda: os ganhos de cada vendedor, a comissão do marketplace e as taxas de processamento. A divisão acontece de duas formas: no processador de pagamentos no momento da liquidação, ou depois de o dinheiro chegar à conta do próprio marketplace.
É nessa segunda frase que a maioria das explicações para demasiado cedo. Quem detém o dinheiro decide quem precisa de licença de pagamentos, quem trata dos reembolsos e com que rapidez os vendedores são pagos.
O que é um pagamento dividido de marketplace?
Um pagamento dividido (por vezes chamado pagamento repartido ou distribuído) é o mecanismo que permite a um comprador pagar uma só vez enquanto várias partes recebem. Uma loja online normal nunca precisa disso: um vendedor, uma conta bancária. Uma encomenda de marketplace pode abranger vários vendedores independentes que esperam cada um um valor exato e auditável. Por isso a cobrança única tem de ser repartida algures entre o cartão do comprador e as contas bancárias dos vendedores.
Os números tornam isto concreto. Um comprador gasta £100 no seu marketplace: £60 com o vendedor A, £40 com o vendedor B, e você cobra 15% de comissão. Um checkout, uma cobrança no cartão. Depois a divisão: o vendedor A tem direito a £51, o vendedor B a £34, e você fica com £15, menos o que o processador do cartão levar, normalmente cerca de 1,5–3% mais um valor fixo consoante a região. Absorver essa taxa de processamento ou descontá-la das transferências aos vendedores é uma decisão de política, e vale a pena escrevê-la no contrato de vendedor antes da primeira venda.
O que acontece entre o checkout e a transferência?
Todos os pagamentos divididos seguem os mesmos cinco passos, seja qual for o software que os executa:
- O comprador paga uma só vez. Um carrinho, uma cobrança, mesmo quando os artigos vêm de três vendedores diferentes.
- A encomenda é dividida. Cada vendedor recebe uma subencomenda que contém apenas os seus artigos, quantidades e obrigações de envio.
- Aplicam-se as regras de comissão. Percentagens, valores fixos ou taxas por vendedor são aplicados às linhas de cada vendedor, produzindo um valor exato a transferir por vendedor. Esta comissão é como os marketplaces ganham dinheiro na maioria das encomendas.
- Por onde vai o dinheiro. Ou o processador divide diretamente os fundos liquidados, ou o valor total chega à conta do marketplace para distribuição posterior.
- Os vendedores são pagos segundo um calendário (imediatamente, semanal, mensal, ou um número fixo de dias após o envio) e o marketplace fica com a sua comissão.
Os passos 1 a 3 são puro software. O passo 4 é onde a arquitetura e a regulação colidem, e onde a sua escolha de gateway começa a contar. Merece uma secção só para si.
Divisão no processador vs. cobrar e depois pagar
Há duas formas de executar o passo 4, e os fornecedores de software de marketplace raramente dizem qual usam.
Divisão no processador. O prestador de pagamentos divide a cobrança à medida que esta é liquidada, encaminhando a parte de cada vendedor para uma subconta ligada que ele controla. A plataforma nunca detém legalmente o dinheiro dos vendedores. É para isto que a Stripe Connect, a Mollie for Platforms e a Adyen for Platforms foram feitas. Um pormenor que surpreende: mesmo dentro da Stripe Connect, um carrinho com vários vendedores não pode usar um simples destination charge. a própria documentação da Stripe encaminha os carrinhos multi-vendedor para os «separate charges and transfers», em que a cobrança fica na conta da plataforma e seguem-se transferências por vendedor. A divisão instantânea na origem existe sobretudo para transações com um único vendedor, como uma viagem de TVDE.
Cobrar e depois pagar. O valor total da encomenda é liquidado na conta do marketplace. O software calcula o saldo de cada vendedor, e as transferências saem segundo um calendário pelos canais que servem cada um: transferências Stripe, PayPal, ou uma simples transferência bancária. É assim que opera diariamente a maioria dos marketplaces reais, porque coloca o operador no comando. É você que decide quanto tempo o dinheiro fica retido face a devoluções e chargebacks, e quando as transferências saem.
| Divisão no processador | Cobrar e depois pagar | |
|---|---|---|
| Onde fica o dinheiro do comprador | Subcontas controladas pelo PSP | A conta do marketplace |
| Quem detém os fundos dos vendedores | O PSP licenciado | O operador do marketplace |
| Exposição regulatória | Coberto pela licença do PSP | Pode exigir licença se os fundos forem retidos |
| Carrinhos multi-vendedor | Via «separate charges and transfers» | Nativo (é apenas contabilidade) |
| Reembolsos e devoluções | Transferências inversas através do PSP | Reembolsar o comprador e descontar na transferência seguinte |
| Calendário de transferências | Limitado pelas regras de settlement do PSP | Qualquer calendário que escolher |
| Funciona com o checkout do Shopify | Não | Sim |
A linha do licenciamento não é teórica. Ao abrigo da PSD2 da UE, uma plataforma que atua tanto para o comprador como para o vendedor já não pode invocar a isenção de «agente comercial». o guia PSD2 da Stripe para marketplaces explica que essas plataformas precisam ou de uma licença própria de instituição de pagamento, ou de um prestador licenciado no fluxo dos fundos. A lei norte-americana levanta uma questão paralela através das regras estaduais de money transmitter. Em ambos os casos a resposta prática é a mesma: deixe um PSP licenciado deter o dinheiro, ou mantenha o período de retenção curto e estruturado, e peça a um advogado que o reveja.
Escolher um gateway de pagamento para um marketplace multi-vendedor
A questão do gateway são na verdade duas questões: o que cobra ao comprador, e o que paga aos vendedores. Não têm de ser o mesmo sistema.
- Stripe Connect: a escolha por omissão por boas razões: documentação sólida, onboarding KYC de vendedores integrado e transferências que suportam pagamentos agendados e automatizados. Mais fraco onde a própria Stripe não tem cobertura.
- PayPal: os vendedores só precisam de indicar um e-mail PayPal empresarial para receber, o que torna o onboarding quase sem atrito para pequenos vendedores. As taxas são mais altas do que nos canais bancários.
- Mollie: uma opção europeia sólida; o seu guia de pagamentos de marketplace é franca quanto às questões de licenciamento acima, o que diz algo sobre a empresa.
- Adyen for Platforms: nível empresarial, com preços e contratos correspondentes. Exagerado abaixo de volumes sérios.
- Airwallex: vale a pena olhar quando os seus vendedores estão em muitos países e as transferências multimoeda comeriam margem em custos cambiais.
Os marketplaces reais escolhem o seu lado desta tabela por razões de produto, não apenas legais. Chrono24 mantém o dinheiro do comprador numa conta escrow gratuita até o relógio chegar e o comprador o confirmar, e StockX só paga ao vendedor depois de o artigo passar a autenticação física. Ambos são, por desenho, cobrar-e-depois-pagar, porque o período de retenção é o produto. Faire puxa a mesma alavanca do lado do comprador com prazos a 60 dias. Se houver verificação ou confiança entre a venda e a entrega, convém controlar os tempos.
A rapidez conta mais do que a maioria dos operadores supõe. Os vendedores de marketplace esperam em média 3,3 dias pelo seu dinheiro, segundo um inquérito da PYMNTS/Visa, e a fiabilidade das transferências é uma das primeiras coisas que os vendedores potenciais perguntam. Uma transferência semanal previsível que cumpre sempre vale mais do que uma transferência instantânea teórica que não consegue sustentar.
Como funcionam os pagamentos divididos de marketplace no Shopify
O checkout do Shopify liquida cada encomenda numa única conta de comerciante: a do dono da loja. Nenhum gateway consegue separar a parte de um vendedor no checkout. Por isso um marketplace em Shopify funciona sempre no modelo cobrar-e-depois-pagar: a loja cobra o valor total e uma app trata da divisão.
A Garnet Marketplace, a app de marketplace multi-vendedor para Shopify, faz isto em três camadas. As encomendas são divididas em subencomendas por vendedor assim que entram. A comissão é calculada por linha de vendedor, com o cálculo completo visível para ambas as partes para que as transferências nunca se transformem em tickets de suporte. As transferências saem depois via Stripe Connect, PayPal ou Venmo, Mollie, Airwallex, ou transferência bancária manual. Os vendedores escolhem entre os métodos que ativar, pelo que um vendedor amador com apenas um e-mail PayPal e uma marca estabelecida com conta Stripe podem coexistir no mesmo marketplace.
É nos calendários que o modelo de cobrar-e-depois-pagar prova o seu valor. Com transferências automatizadas, pode pagar todas as quartas-feiras às 10h, na primeira terça-feira de cada mês, ou um número fixo de dias após o envio. Um marketplace que oferece 14 dias de devolução normalmente liberta o dinheiro do vendedor ao 21.º dia, depois de fechada a janela de devolução. Experimente fazer isso com uma divisão instantânea na origem.
Com o fluxo do dinheiro vêm duas decisões adjacentes. Cobrar o pagamento integral do comprador determina quem é o vendedor legal (o análise agência versus vendedor oficial cobre ambas as estruturas), e pode tornar si a parte responsável pelo imposto sobre vendas, algo que o nosso artigo sobre regras de facilitador de marketplace detalha. Para o panorama completo de gateways, comissões e transferências num marketplace Shopify, veja o resumo das integrações de pagamento.
