¿Cómo funcionan los pagos divididos en un marketplace?
¿Cómo funcionan los pagos divididos en un marketplace?
Los pagos divididos de marketplace toman un único pago del cliente y lo reparten entre todos los que tienen derecho a una parte del pedido: las ganancias de cada vendedor, la comisión del marketplace y las comisiones de procesamiento. El reparto ocurre de dos formas: en el procesador de pagos al liquidarse el cargo, o después de que el dinero llega a la cuenta del propio marketplace.
En esa segunda frase es donde la mayoría de las explicaciones se detienen demasiado pronto. Quién retiene el dinero decide quién necesita una licencia de pagos, quién gestiona los reembolsos y con qué rapidez cobran los vendedores.
¿Qué es un pago dividido de marketplace?
Un pago dividido (a veces llamado pago repartido o distribuido) es el mecanismo que permite que un comprador pague una sola vez mientras cobran varias partes. Una tienda online normal nunca lo necesita: un vendedor, una cuenta bancaria. Un pedido de marketplace puede abarcar varios vendedores independientes que esperan cada uno un importe exacto y auditable. Así que el cargo único tiene que dividirse en algún punto entre la tarjeta del comprador y las cuentas bancarias de los vendedores.
Los números lo hacen concreto. Un comprador gasta £100 en tu marketplace: £60 con el vendedor A, £40 con el vendedor B, y tú cobras un 15 % de comisión. Un checkout, un cargo a la tarjeta. Luego el reparto: al vendedor A le corresponden £51, al vendedor B £34, y tú te quedas £15, menos lo que se lleve el procesador de tarjeta, normalmente en torno al 1,5–3 % más una cantidad fija según la región. Que absorbas esa comisión de procesamiento o la deduzcas de las liquidaciones a vendedores es una decisión de política, y conviene escribirla en tu contrato de vendedor antes de la primera venta.
¿Qué pasa entre el checkout y la liquidación?
Todo pago dividido sigue los mismos cinco movimientos, sea cual sea el software que lo ejecute:
- El comprador paga una sola vez. Un carrito, un cargo, incluso cuando los artículos vienen de tres vendedores distintos.
- El pedido se divide. Cada vendedor recibe un subpedido que contiene solo sus artículos, cantidades y obligaciones de envío.
- Se aplican las reglas de comisión. Se aplican porcentajes, tarifas planas o tasas por vendedor a las líneas de cada vendedor, produciendo un importe de liquidación exacto por vendedor. Esta comisión es cómo ganan dinero los marketplaces en la mayoría de los pedidos.
- Por dónde va el dinero. O bien el procesador reparte directamente los fondos liquidados, o bien el importe completo llega a la cuenta del marketplace para distribuirlo después.
- Los vendedores cobran según un calendario (al instante, semanal, mensual o un número fijo de días tras la preparación) y el marketplace se queda su comisión.
Los pasos 1 a 3 son puro software. El paso 4 es donde chocan la arquitectura y la regulación, y donde tu elección de pasarela empieza a importar. Merece su propia sección.
Reparto en el procesador vs. cobrar y luego liquidar
Hay dos formas de ejecutar el paso 4, y los proveedores de software de marketplace rara vez dicen cuál usan.
Reparto en el procesador. El proveedor de pagos reparte el cargo a medida que se liquida, enrutando la parte de cada vendedor a una subcuenta conectada que él controla. La plataforma nunca retiene legalmente el dinero de los vendedores. Para eso están hechos Stripe Connect, Mollie for Platforms y Adyen for Platforms. Un detalle que sorprende: incluso dentro de Stripe Connect, un carrito que abarca varios vendedores no puede usar un simple destination charge. la propia documentación de Stripe dirige los carritos multivendedor a los «separate charges and transfers», donde el cargo llega a la cuenta de la plataforma y después salen transferencias por vendedor. El reparto instantáneo en origen existe sobre todo para transacciones de un solo vendedor, como un viaje en VTC.
Cobrar y luego liquidar. El importe completo del pedido se liquida en la cuenta del marketplace. El software calcula el saldo de cada vendedor, y las liquidaciones salen según un calendario por los canales que convengan a cada uno: transferencias de Stripe, PayPal o una transferencia bancaria normal. Así operan a diario la mayoría de marketplaces reales, porque pone al operador al mando. Tú decides cuánto tiempo se retiene el dinero frente a devoluciones y contracargos, y cuándo salen las liquidaciones.
| Reparto en el procesador | Cobrar y luego liquidar | |
|---|---|---|
| Dónde se liquida el dinero del comprador | Subcuentas controladas por el PSP | La cuenta del marketplace |
| Quién retiene los fondos de los vendedores | El PSP autorizado | El operador del marketplace |
| Exposición regulatoria | Cubierto por la licencia del PSP | Puede necesitar licencia si se retienen fondos |
| Carritos multivendedor | Vía «separate charges and transfers» | Nativo (es solo contabilidad) |
| Reembolsos y devoluciones | Transferencias inversas a través del PSP | Reembolsar al comprador y descontarlo de la siguiente liquidación |
| Calendario de liquidación | Limitado por las reglas de liquidación del PSP | El calendario que elijas |
| Funciona con el checkout de Shopify | No | Sí |
La fila de las licencias no es teórica. Bajo la PSD2 de la UE, una plataforma que actúa tanto para el comprador como para el vendedor ya no puede acogerse a la exención de «agente comercial». la guía PSD2 de Stripe para marketplaces explica que esas plataformas necesitan o su propia licencia de entidad de pago o un proveedor autorizado en el flujo de fondos. La normativa estadounidense plantea una pregunta paralela a través de las reglas estatales de money transmitter. En ambos casos la respuesta práctica es la misma: deja que un PSP autorizado retenga el dinero, o mantén el periodo de retención corto y estructurado, y que un abogado lo revise.
Elegir una pasarela de pago para un marketplace multivendedor
La pregunta de la pasarela son en realidad dos preguntas: qué cobra al comprador y qué paga a los vendedores. No tienen por qué ser el mismo sistema.
- Stripe Connect: la opción por defecto por buenas razones: documentación sólida, onboarding KYC de vendedores integrado y transferencias que admiten liquidaciones programadas y automatizadas. Su punto débil está allí donde el propio Stripe no tiene cobertura.
- PayPal: los vendedores solo necesitan facilitar un correo de PayPal Business para cobrar, lo que hace el onboarding casi sin fricción para vendedores pequeños. Las comisiones son más altas que las de los canales bancarios.
- Mollie: una opción europea sólida; su guía de pagos de marketplace es transparente sobre las cuestiones de licencias mencionadas arriba, lo que dice algo sobre la empresa.
- Adyen for Platforms: de nivel empresarial, con precios y contratos acordes. Excesivo por debajo de un volumen serio.
- Airwallex: merece la pena mirarlo cuando tus vendedores están repartidos por muchos países y las liquidaciones multidivisa se comerían el margen en comisiones de cambio.
Los marketplaces reales eligen su lado de esa tabla por razones de producto, no solo legales. Chrono24 retiene el dinero del comprador en una cuenta de depósito gratuita hasta que el reloj llega y el comprador lo confirma, y StockX paga al vendedor solo una vez que el artículo ha superado la autenticación física. Ambos son cobrar-y-luego-liquidar por diseño, porque el periodo de retención es el producto. Faire acciona la misma palanca desde el lado del comprador con condiciones a 60 días. Si entre la venta y la entrega hay verificación o confianza de por medio, te conviene controlar los tiempos.
La velocidad importa más de lo que suponen la mayoría de operadores. Los vendedores de marketplace esperan una media de 3,3 días para recibir su dinero, según un estudio de PYMNTS/Visa, y la fiabilidad de las liquidaciones es una de las primeras cosas que preguntan los vendedores potenciales. Una liquidación semanal predecible que siempre cumples vale más que una liquidación instantánea teórica que no puedes sostener.
Cómo funcionan los pagos divididos de marketplace en Shopify
El checkout de Shopify liquida cada pedido en una sola cuenta de comercio: la del dueño de la tienda. Ninguna pasarela puede separar la parte de un vendedor en el checkout. Así que un marketplace en Shopify siempre funciona con el modelo de cobrar-y-luego-liquidar: la tienda cobra el importe completo y una app se encarga del reparto.
Garnet Marketplace, la app de marketplace multivendedor para Shopify, lo hace en tres capas. Los pedidos se dividen en subpedidos por vendedor en cuanto entran. La comisión se calcula por línea de vendedor, con el el cálculo completo visible para ambas partes para que las liquidaciones nunca se conviertan en tickets de soporte. Después las liquidaciones salen por Stripe Connect, PayPal o Venmo, Mollie, Airwallex o transferencia bancaria manual. Los vendedores eligen entre los métodos que actives, así que un vendedor aficionado con solo un correo de PayPal y una marca consolidada con cuenta de Stripe pueden convivir en el mismo marketplace.
Es en los calendarios donde el modelo de cobrar-y-luego-liquidar demuestra su valor. Con liquidaciones automatizadas, puedes pagar todos los miércoles a las 10:00, el primer martes de cada mes, o un número fijo de días tras la preparación del pedido. Un marketplace que ofrece 14 días de devolución normalmente libera el dinero del vendedor el día 21, cuando se cierra la ventana de devolución. Intenta hacer eso con un reparto instantáneo en origen.
Con el flujo del dinero vienen dos decisiones adyacentes. Cobrar el pago completo del comprador determina quién es el vendedor legal (el análisis de agencia frente a vendedor oficial cubre ambas estructuras), y puede convertir tú la parte responsable del impuesto sobre ventas, algo que nuestro artículo sobre reglas de facilitador de marketplace detalla. Para el panorama completo de pasarelas, comisiones y liquidaciones en un marketplace de Shopify, consulta la resumen de integraciones de pago.
