marketplace 분할 결제는 어떻게 작동하나요?
marketplace 분할 결제는 어떻게 작동하나요?
marketplace 분할 결제는 고객의 결제 한 건을 그 주문에 지분이 있는 모두에게 나눕니다. 각 판매자의 수익, marketplace의 수수료, 그리고 결제 처리 비용입니다. 분할은 두 가지 방식 중 하나로 일어납니다. 결제가 정산되는 시점에 결제 대행사에서 이뤄지거나, 돈이 marketplace 자체 계정에 들어온 뒤에 이뤄집니다.
대부분의 설명은 그 두 번째 문장에서 너무 일찍 멈춥니다. 누가 돈을 보유하느냐가 누구에게 결제업 라이선스가 필요한지, 누가 환불을 처리하는지, 판매자가 얼마나 빨리 정산받는지를 결정합니다.
marketplace 분할 결제란 무엇인가요?
분할 결제(분배 결제라고도 합니다)는 구매자가 한 번만 결제해도 여러 당사자가 각자 돈을 받도록 하는 구조입니다. 일반 온라인 스토어 는 그럴 필요가 전혀 없습니다. 판매자 한 명, 계좌 하나니까요. 반면 marketplace 주문은 여러 독립 판매자에 걸칠 수 있고, 각자가 정확하고 검증 가능한 금액을 기대합니다. 그래서 단일 결제는 구매자의 카드와 판매자들의 계좌 사이 어딘가에서 반드시 쪼개져야 합니다.
숫자로 보면 분명해집니다. 구매자가 당신의 marketplace에서 £100을 씁니다. 판매자 A에게 £60, 판매자 B에게 £40이고, 당신은 15% 수수료를 받습니다. 결제는 한 번, 카드 승인도 한 번. 그다음 분할입니다. 판매자 A는 £51, 판매자 B는 £34를 받고, 당신에게는 £15가 남으며 여기서 카드 처리사의 몫, 지역에 따라 보통 1.5~3%에 고정 수수료가 빠집니다. 그 처리 비용을 직접 부담할지 판매자 정산에서 차감할지는 정책 결정이며, 첫 판매 전에 판매자 약관에 적어두는 편이 좋습니다.
결제와 정산 사이에 무슨 일이 일어나나요?
어떤 소프트웨어가 돌리든, 모든 분할 결제는 같은 다섯 단계를 거칩니다.
- 구매자는 한 번만 결제합니다. 장바구니 하나, 결제 한 번. 상품이 서로 다른 세 판매자에게서 왔더라도 마찬가지입니다.
- 주문이 분할됩니다. 각 판매자는 자기 상품, 수량, 배송 의무만 담긴 하위 주문을 받습니다.
- 수수료 규칙이 적용됩니다. 각 판매자의 항목에 비율, 정액, 또는 판매자별 요율이 적용되어 판매자별로 정확한 정산 금액이 산출됩니다. 이 수수료는 marketplace가 수익을 내는 방법 대부분의 주문에서.
- 돈이 흐르는 경로. 결제 대행사가 정산된 자금을 직접 나누거나, 아니면 전액이 marketplace 계정에 들어온 뒤 나중에 분배됩니다.
- 판매자 정산은 일정에 따라(즉시, 주간, 월간, 또는 출고 후 일정 일수) 지급되고 marketplace는 자기 수수료를 가져갑니다.
1~3단계는 순수하게 소프트웨어의 영역입니다. 아키텍처와 규제가 충돌하는 지점, 그리고 게이트웨이 선택이 의미를 갖기 시작하는 지점이 4단계입니다. 그래서 별도의 절을 둡니다.
결제 대행사에서 분할 vs. 받은 뒤 정산
4단계를 굴리는 방법은 두 가지인데, marketplace 소프트웨어 업체들은 자기가 어느 쪽을 쓰는지 좀처럼 밝히지 않습니다.
결제 대행사에서 분할. 결제 사업자가 결제를 정산하면서 나누고, 각 판매자의 몫을 자신이 통제하는 연결된 하위 계정으로 보냅니다. 플랫폼이 법적으로 판매자 자금을 보유하는 일은 전혀 없습니다. Stripe Connect, Mollie for Platforms, Adyen for Platforms가 바로 이를 위해 만들어졌습니다. 사람들이 놀라는 함정이 하나 있습니다. Stripe Connect 안에서도 여러 판매자에 걸친 장바구니는 단순한 destination charge를 쓸 수 없습니다. Stripe 자체 문서 는 멀티벤더 장바구니를 'separate charges and transfers'로 유도합니다. 결제는 플랫폼 계정에 들어오고, 이어서 판매자별 송금이 이뤄집니다. 원천에서의 즉시 분할은 주로 차량 호출 한 건처럼 판매자가 하나인 거래를 위한 것입니다.
받은 뒤 정산. 주문 전액이 marketplace 계정으로 정산됩니다. 소프트웨어가 각 판매자의 잔액을 계산하고, 정산은 일정에 따라 각 판매자에게 맞는 경로로 나갑니다. Stripe 송금, PayPal, 또는 일반 계좌이체입니다. 실제 marketplace 대부분이 매일 이렇게 운영하는데, 이 방식이 운영자에게 통제권을 주기 때문입니다. 반품과 지급 거절에 대비해 자금을 얼마나 보유할지, 정산을 언제 내보낼지는 당신이 정합니다.
| 결제 대행사에서 분할 | 받은 뒤 정산 | |
|---|---|---|
| 구매자 자금이 정산되는 곳 | PSP가 통제하는 하위 계정 | marketplace의 계정 |
| 판매자 자금을 보유하는 주체 | 인가받은 PSP | marketplace 운영자 |
| 규제 노출 | PSP의 라이선스로 커버됨 | 자금을 보유하면 라이선스가 필요할 수 있음 |
| 멀티벤더 장바구니 | 'separate charges and transfers'를 통해 | 기본 지원(사실상 회계 처리) |
| 환불과 반품 | PSP를 통한 역방향 송금 | 구매자에게 환불하고 다음 정산에서 차감 |
| 정산 시점 | PSP의 정산 규칙에 제약됨 | 원하는 어떤 일정이든 |
| Shopify 결제와 호환 | 아니요 | 네 |
라이선스 항목은 이론상의 이야기가 아닙니다. EU의 PSD2 아래에서, 구매자와 판매자 양쪽을 위해 행동하는 플랫폼은 더 이상 '상업 대리인' 면제에 기댈 수 없습니다. marketplace를 위한 Stripe의 PSD2 가이드 는 그런 플랫폼에 자체 결제기관 라이선스가 있거나 자금 흐름 안에 인가받은 사업자가 있어야 한다고 설명합니다. 미국 법도 주별 자금송금업 규정을 통해 비슷한 질문을 던집니다. 두 경우 모두 실무적 답은 같습니다. 인가받은 PSP가 자금을 보유하게 하거나, 보유 기간을 짧고 정돈된 형태로 유지하고, 변호사의 검토를 받으십시오.
멀티벤더 marketplace를 위한 결제 게이트웨이 선택
게이트웨이 문제는 사실 두 개의 질문입니다. 구매자에게서 결제하는 것은 무엇이고, 판매자에게 지급하는 것은 무엇인가. 같은 시스템일 필요는 없습니다.
- Stripe Connect: 기본 선택지가 된 데는 이유가 있습니다. 탄탄한 문서, 판매자 KYC 온보딩 기본 제공, 그리고 예약된 자동 정산을 지원하는 송금입니다. 약한 지점은 Stripe 자체가 지원하지 않는 지역입니다.
- PayPal: 판매자는 정산을 받기 위해 PayPal 비즈니스 이메일만 알려주면 되므로, 소규모 판매자의 온보딩이 거의 마찰 없이 이뤄집니다. 수수료는 은행 경로보다 높습니다.
- Mollie: 유력한 유럽 옵션이며, 그 marketplace 결제 가이드 는 위의 라이선스 문제를 솔직하게 다루는데, 그 자체가 이 회사에 대해 말해 주는 바가 있습니다.
- Adyen for Platforms: 엔터프라이즈급으로 가격과 계약 조건도 그에 맞습니다. 규모가 크지 않다면 과합니다.
- Airwallex: 판매자가 여러 나라에 흩어져 있고 다통화 정산이 환전 수수료로 마진을 갉아먹는 상황이라면 살펴볼 만합니다.
실제 marketplace가 저 표의 어느 편을 고르는지는 법률만이 아니라 제품상의 이유 때문입니다. Chrono24 는 시계가 도착하고 구매자가 확인할 때까지 구매자의 돈을 무료 에스크로 계좌에 보관하고, StockX 는 상품이 실물 정품 인증을 통과한 뒤에야 판매자에게 지급합니다. 둘 다 설계상 받은-뒤-정산 방식인데, 그 보유 기간 자체가 이다 바로 상품 자체입니다. Faire 는 60일 결제 조건으로 구매자 쪽에서 같은 레버를 당깁니다. 판매와 인도 사이에 검증이나 신뢰의 문제가 끼어 있다면, 시점은 직접 쥐고 싶어집니다.
속도는 대부분의 운영자가 생각하는 것보다 중요합니다. marketplace 판매자는 대금을 받기까지 평균 3.3일을 기다립니다. 출처는 PYMNTS/Visa 조사, 그리고 정산의 신뢰성은 입점을 고민하는 판매자가 가장 먼저 묻는 것 중 하나입니다. 항상 지키는 예측 가능한 주간 정산이, 유지할 수 없는 이론상의 즉시 정산보다 낫습니다.
Shopify에서 marketplace 분할 결제가 작동하는 방식
Shopify 결제는 모든 주문을 하나의 판매자 계정, 즉 스토어 소유자의 계정으로 정산합니다. 어떤 게이트웨이도 결제 시점에 판매자 몫을 떼어낼 수 없습니다. 그래서 Shopify marketplace는 언제나 받은-뒤-정산 모델로 돌아갑니다. 스토어가 전액을 받고, 앱이 분할을 담당합니다.
Shopify 멀티벤더 marketplace 앱인 Garnet Marketplace는 이를 세 개 층으로 처리합니다. 주문은 들어오는 즉시 판매자별 하위 주문으로 분할됩니다. 수수료는 판매자 항목별로 계산되며, 전체 계산이 양쪽 모두에게 보임 그래서 정산이 고객 문의로 번지는 일이 없습니다. 이후 정산은 Stripe Connect, PayPal 또는 Venmo, Mollie, Airwallex, 혹은 수동 계좌이체로 나갑니다. 판매자는 당신이 켜둔 방법 중에서 고르므로, PayPal 이메일 하나뿐인 취미 판매자와 Stripe 계정을 가진 자리 잡은 브랜드가 같은 marketplace에 공존할 수 있습니다.
받은-뒤-정산 모델의 진가가 드러나는 곳이 바로 일정입니다. 자동 정산를 쓰면 매주 수요일 오전 10시, 매월 첫째 화요일, 또는 출고 후 일정 일수가 지난 시점에 지급할 수 있습니다. 14일 반품을 제공하는 marketplace는 보통 반품 기간이 끝난 21일째에 판매자 대금을 풀어줍니다. 즉시 원천 분할로 그걸 해보십시오.
돈의 흐름에는 인접한 두 가지 결정이 따라붙습니다. 구매자의 결제 전액을 받는다는 것은 법적으로 누가 판매자인지를 규정하고( 대행사 모델과 기록상 판매자 비교 정리 는 두 구조를 모두 다룹니다), 그리고 그것은 여러분 즉 판매세를 책임지는 당사자이며, 이는 marketplace facilitator 규정 에서 자세히 다룹니다. Shopify marketplace에서의 게이트웨이, 수수료, 정산의 전체 그림은 결제 연동 개요.
